Méthodologie de l'analyse des dossiers de l'épargne 

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Introduction

Plusieurs formules sont  généralement accessibles sur une multirisque habitation. Nous avons choisi de comparer pour chaque contrat une formule entrée de gamme, une formule milieu de gamme et une formule haut de gamme… Lorsqu’une formule dédiée jeune est proposée, elle entre également dans notre analyse. Ne sont néanmoins présentées dans nos fiches que deux formules et par défaut une formule moyenne gamme et une formule Haut de gamme. Lorsque, la structure du contrat ne le permet pas, d’autres formules sont présentées.

Remarque : Ce comparatif recense exclusivement les Multirisque Habitation en cours de commercialisation. Il a été réalisé en fonction de la documentation (conditions générales, documentation commerciale, notice d’assistance) en notre possession lors de son édition. Les caractéristiques présentées ici sont d’ailleurs susceptibles d’avoir évolué depuis la parution. Les diverses offres du marché sont l’objet d’évolutions, d’améliorations et d’innovations constantes. Notre méthode s’appuyant principalement sur la comparaison d’une offre par rapport à l’ensemble des offres du marché à un moment T, les contrats dont les caractéristiques n’ont pas été améliorées d’une année sur l’autre courent le risque de se voir mécaniquement attribuer des notes inférieures à celles de l’année précédente.

Dommages aux biens : principales garanties (Coeff.7)

Des points sont accordés pour chaque évènement couvert que ce soit de façon optionnel ou en inclusion. Des coefficients différents ont été appliqués aux différents sinistres garantis. De plus au sein même des garanties, des coefficients de pondération sont appliquée.

Les évènements étudiés sont les suivants :

Pour l’incendie : (Coeff.2)

Dégagement accidentel de fumée sans incendie

Chute directe de la foudre / combustion / explosion / implosion

Projections accidentelles de braise ou d’escarbille

Détériorations accidentelles causées par les fumeurs

Des points ont également été attribués si le non-respect des mesures de prévention n’aboutit pas à une suppression d’indemnisation.

 

Pour les chocs des véhicules : (Coeff.0.5)

Chute de tout ou partie d'appareils de navigation aérienne et d'engins spatiaux ou d'objets tombant de ceux-ci

Choc de véhicules terrestres non identifiés contre un bien immobilier

Choc de véhicules terrestres identifiés, n'appartenant pas à l'assuré, contre un bien immobilier  

Choc de véhicules terrestres identifiés, appartenant à l'assuré, contre un bien immobilier

Franchissement du mur du son

 

Pour les dommages électriques aux bâtiments : (Coeff.0.5)

Installations électriques ou électroniques intérieures

Installations électriques ou électroniques extérieures

 

Pour les dommages électriques aux appareils : (Coeff.2)

Couverture de la surtension

Couverture de la sous tension

Couverture des courts-circuits

Couverture des conséquences de la foudre

Appareils électriques ou électroniques et leurs accessoires dans l'habitat

Frais annexes : Perte de denrées en congélateur

  

Pour les actes de terrorisme : (Coeff.0.5)

Étendue de la prise en charge dommages matériels directs

Étendue de la prise en charge dommages matériels et immatériels consécutifs

 

Pour les évènements climatiques : (Coeff.1)

Action du vent ou d'un objet projeté par le vent

Choc de la grêle sur les toitures

Choc de la grêle sur l'ensemble des bâtiments

Poids de la glace ou de la neige accumulée sur les toitures

Glissement de terrain, chute de pierres, coulée de boue, avalanche

Biens couverts :

  • Volets persiennes
  • Chéneaux - gouttières 
  • Stores - auvents - marquises
  • Antenne - Paraboles
  • Arbres et arbustes 
  • Serres
  • Vérandas 
  • Biens fixés en plein air 
  • Biens mobiliers non fixés en plein air (Salon de jardin, barbecue...)
  • Biens contenus dans les dépendances 
  • Bassins 
  • Puits
  • Pierre tombale

Des points ont également été attribués si le non-respect des mesures de prévention n’aboutit pas à une suppression d’indemnisation.

  

Pour les dégâts des eaux : (Coeff.1)

En cas de fuite, ruptures ou débordements :

Couverture des appareils à effet d'eau (douche, lave vaisselle...)

Couverture des installations de chauffage 

Couverture des canalisations intérieures 

Couverture des canalisations enterrées

Couverture des chéneaux - gouttières

Couverture des récipients (aquariums,...) 

 

En cas de dommages dus au gel :

Couverture des appareils à effet d'eau (douche, lave vaisselle...) 

Couverture des installations de chauffage 

Couverture des conduites intérieures 

Couverture des installations situées à l’extérieur des locaux

 

En cas d’infiltrations :

Couverture des toitures

Couverture des terrasses

Couverture des ciels vitrés

Couverture des façades et murs extérieurs

Couverture des joints d'étanchéité au pourtour des installations sanitaires et au travers des carrelages 

 

En cas d’entrées d’eau :

Couverture des entrées d'eau par les cheminées 

Couverture des entrées d'eau par les gaines d'aération

Couverture des entrées d'eau par les portes fenêtres

Couverture des entrées d'eau par les impostes

 

En cas d’inondations et débordements :

Couverture des eaux de ruissellement 

Couverture du refoulement des égouts

Couverture des fosses septique 

Couverture des débordements d'étendues d'eau naturelles ou artificielles

Couverture des installations d'eau extérieure ou hors bâtiment enterrées 

Couverture des installations d'eau extérieure ou hors bâtiment non enterrées 

Couverture des débordements de piscine

 

En cas d’humidité

En cas de perte d’eau ou surconsommation :

Garantie perte d'eau ou surconsommation 

Garantie perte d'eau ou surconsommation y compris pour les canalisations enterrées 

Garantie perte d'eau ou surconsommation y compris pour les dommages de gel 

 

Frais annexes :

Frais de recherche des fuites intérieures

Frais de recherche des fuites extérieures, enterrées ou non

Frais de remise en état des biens immobiliers endommagés par les recherches de fuites

Frais de réparation des conduites endommagées par le gel

 

Des points ont également été attribués si le non-respect des mesures de prévention n’aboutit pas à une suppression d’indemnisation.

  

Pour le bris de glace : (Coeff.2)

Biens immobiliers couverts :

  • Serres
  • Glaces qui assurent le clos et le couvert (Baies, fenêtres, fenêtres de toit...)
  • Parois séparatives des balcons, marquises
  • Verres, glaces et pans argentés 
  • Produits moulés en verre (briques ou tuiles faisant partie des murs, du toit et des cloisons) 
  • Matières plastiques qui remplissent les mêmes fonctions que les produits verriers
  • Partie vitrée des vérandas et verrières
  • Eléments en céramique
  • Sanitaires

 

Biens mobiliers couverts :

  • Glaces du mobilier usuel 
  • Dessus de table ou de bureaux
  • Vitres et miroirs de table
  • Partie vitrée des capteurs solaires 
  • Plaques vitrocéramiques
  • Eléments en verre ou glaces des appareils électroménagers
  • Vitres des Insert et des fours 
  • Vitraux d'art 
  • Aquariums

 

Frais annexes :

Prise en charge des frais de gardiennage 

Prise en charge des frais de clôture provisoire 

 

Pour le vol : (Coeff.2)

Vol par effraction

Vol par escalade des locaux
Vol avec violence ou menace au domicile
Vol avec violence ou menace hors domicile
Vol dans les lieux publics ou transports en commun sans violences ou menaces
Vol avec usage de fausses clefs
Vol avec usage de vraies clefs volées ou perdues
Vol commis à la suite d'une introduction clandestine
Vol par utilisation d'une fausse identité ou par ruse
Vol commis par des personnes habitant généralement avec l'assuré
Vol commis par des employés de maison au service de l'assuré
Vol commis par des invités
Vol commis dans un véhicule terrestre à moteur
Vol suite à un accident survenu sur la voie publique
Vol suite à l'intervention de l'assuré pour le sauvetage de personnes en danger
Vol suite au malaise de l'assuré
Vol sur la personne

 

Biens assurés :

  • Eléments extérieurs aux bâtiments (équipements d'énergie renouvelable type pompe à chaleur...
  • Produits électroniques nomades (ordinateur portable, lecteur MP3...) hors du domicile
  • Objets de valeurs et bijoux
  • Espèces et valeurs en coffre
  • Espèces et valeurs hors coffre
  • Espèces détenues au titre d'une activité professionnelle garantie définie au titre du contrat
  • Mobiliers dans les dépendances / caves, greniers, garages
  • Mobiliers dans les dépendances / caves, greniers, garages accessibles par des parties communes ou publiques
  • Biens loués, confiés

 

Frais annexes :

Frais de remplacement des serrures et clés privatives en cas de vol des clefs

Frais de remplacement des serrures et clefs automobile

Frais de déplacement et de remplacement du mobilier

Frais de gardiennage et de clôture provisoire

 

Durée d'inhabitation (en cas de vol au domicile)

Des points ont également été attribués si le non-respect des mesures de prévention n’aboutit pas à une suppression d’indemnisation.

 

Pour le vandalisme : (Coeff.1)

Vandalisme lié au vol, à l'intérieur des locaux

Vandalisme lié au vol, à l'extérieur des locaux

Vandalisme non lié au vol : graffitis, inscriptions et affichage commis par des tiers

Vandalisme non lié au vol : dommages causés par des squatters

 

Frais annexes :

Frais de déplacement et de remplacement du mobilier

Frais de gardiennage et de clôture provisoire

 

Des points ont également été attribués si le non-respect des mesures de prévention n’aboutit pas à une suppression d’indemnisation.

 

Pour les autres évènements couverts : (Coeff.1)

Tout dommage accidentel

Dommages causés par toute substance liquide autre que l'eau

Détériorations causées par un lavage ou un nettoyage

Impossibilité de récupérer un bien confié pour entretien ou réparation à un professionnel, du fait de la disparition de l'entreprise

Impossibilité de récupérer un bien confié à un transporteur terrestre, ferroviaire ou aérien

Action de la chaleur sans incendie

Indemnisation (Coeff.5)

Nous effectuons des simulations d’indemnisation pour :

  • la destruction d’un bien immobilier d’une valeur de 200 000 € avec une vétusté de 20 %, de 30 % et de 40 %
  • le vol d’un téléviseur d’une valeur de 600 € avec 1 an, 2 ans, 5 ans et 11 ans d’ancienneté
  • les dommages électriques subis par un ordinateur de bureau d’une valeur de 1 000 € âgé d’1 an, de 2 ans, de 5 ans et 11 ans

Les simulations sont effectuées sur la base de l’indemnisation proposée par défaut sur la formule puis sur la base de l’option d’indemnisation la plus élevée accessible sur la formule. Les montants d’indemnisation obtenus sont ensuite positionnés sur le marché. Plus les montants d’indemnisation sont importants, plus les notes sont élevées. La note globale indemnisation est une moyenne pondérée de l’ensemble des notes obtenues pour chaque simulation.

À défaut, lorsque l’indemnisation se fait en valeur de vétusté à dire d’expert, nous appliquons une vétusté de 10 % par an pour les biens bruns (télévision) et de 20 % par an pour le gris (ordinateur de bureau).

Garanties Annexes (Coeff.3)

Des points sont accordés pour chaque garantie couverte que ce soit de façon optionnelle ou en inclusion.                                                             

Les garanties étudiées sont les suivantes :

  • Garantie des énergies nouvelles
  • Garantie des piscines, jacuzzi…
  • Garantie cave à vin / Garantie des spiritueux
  • Garantie des biens en voyage / villégiature
  • Garantie du matériel de loisirs en tous lieux
  • Garantie et services déménagement
  • Garantie relative au véhicule de déménagement
  • Durée de garantie entre deux logements du déménagement

Dommages aux personnes (Coeff.3)

Des points sont accordés pour chaque garantie couverte que ce soit de façon optionnelle ou en inclusion.

Les garanties étudiées sont les suivantes :

Responsabilité civile :

  • RC vie privé (dommages corporels)
  • RC vie privé (dommages matériels et immatériels)
  • RC propriétaire d'immeubles (dommages corporels)
  • RC propriétaire d'immeubles (dommages matériels et immatériels)
  • RC risques locatifs (dommages causés par le locataire au propriétaire)
  • RC de l'assuré et de ses aides dans le cadre du déménagement
  • RC pollution accidentelle
  • RC villégiature
  • RC Baby sitting
  • RC fête familiale
  • RC lors d'un stage
  • RC de l'assuré en cas de faute intentionnelle commise par son employé
  • RC Soutien scolaire
  • RC producteur d'énergie
  • RC chiens dangereux
  • RC activité professionnelle tertiaire exercée au domicile
  • RC assistante maternelle agréée
  • RC chambre d'hôtes / tourisme rural
  • RC pension équidés / élevage
  • RC chasse
  • RC gardiennage caravanes, bateaux
  • RC Sports pratiqués dans un club ou une association
  • RC Accueillant familial de personnes âgées ou handicapées à domicile
  • RC Fauteuils handicapés électriques ou non en lieux privés/en lieux publics

 

Défense recours : 

  • Recours des voisins et tiers
  • Recours des locataires

 

Défense / Recours (en cas de dommage accidentel) :

  • Seuil d'intervention amiable
  • Seuil d'intervention judiciaire
  • Plafond de prise en charge recours
  • Plafond de prise en charge défense 

 

Les plafonds et les seuils ont été échelonnés afin de noter au plus juste chacune des garanties.

 

Autres assurances couvertes :

  • Garantie individuelle accident
  • Assurance scolaire
  • Protection juridique
  • Assurance annulation voyage
  • Garantie revente du bien immobilier

Assistance (Coeff.2)

Des points sont accordés pour chaque prestation suivante proposée.

Les prestations étudiées sont les suivantes :

Assistance en cas de sinistre :

  • Assistance psychologique
  • Informations pratiques et juridiques
  • Sinistre au domicile - retour au domicile
  • Gardiennage du domicile
  • Effets de première nécessité
  • Avance de fonds
  • Hébergement
  • Nettoyage du domicile
  • Transfert du mobilier
  • Garde / Transfert des enfants
  • Garde / transfert des animaux de compagnie

 

Assistance en cas de dépannage urgent hors sinistre :

  • Service de dépannage, serrurerie, plomberie
  • Problèmes sur canalisations extérieures
  • Problème sur les canalisations d'alimentation en gaz
  • Panne de chauffage / chaudière
  • Perte des clés, bris de clés ou claquage de porte
  • Problème avec le matériel hi fi / électroménager

 

Assistance en cas d’accident au domicile :

  • Transfert à l'hôpital
  • Retour à domicile
  • Garde des ascendants descendants
  • Garde / transfert des animaux de compagnie
  • Aide ménagère
  • Envoi d'un proche
  • Frais de cercueil

 

Assistance en déplacement :

  • Frais de recherche et de secours sur piste ski
  • Envoi d'un proche
  • Rapatriement sanitaire du bénéficiaire blessé ou malade
  • Rapatriement des autres bénéficiaires en cas de rapatriement sanitaire d'un blessé ou malade
  • Hébergement sur place d'un accompagnant
  • Avance des frais médicaux et d'hospitalisation à l'étranger
  • Envoi de médicaments
  • Avance de fonds en cas de vol, perte et/ou destruction de documents
  • Assistance juridique à l'étranger
  • Rapatriement du corps si décédé
  • Rapatriement des autres bénéficiaires en cas de décès
  • Frais de cercueil 

 

Services associées :

  • Garantie entre deux logements
  • Assistance sur le véhicule de déménagement
  • Informations pratiques et juridiques

Tarifs annuels (Coeff.3)

Cinq simulations tarifaires ont été demandées aux divers acteurs du marché :

 

Simulation 1 : Couple de 42 ans avec deux enfants propriétaires occupants d’un appartement de 4 pièces de 70 m² d’une valeur de 150 000 €. La franchise souscrite est nulle, le capital mobilier de 40 000 € dont 8 000 € en objets de valeur et bijoux. Situation géographique = Dax dans le sud-ouest (40100)

Simulation 2 : Couple de seniors de 66 ans propriétaires occupants d’une maison de 4 pièces de 80 m² d’une valeur de 180 000 €. La franchise souscrite est nulle, le capital mobilier de 60 000 € dont 10 000 € en objets de valeur et bijoux. Pas de dépendance. Situation géographique = Quetigny dans le centre-est (21800)

Simulation 3 : Couple de 36 ans avec deux enfants de 8 et 6 ans propriétaires occupants d’une maison de 5 pièces de 130 m² (dont 1 pièce > 30 m²) d’une valeur de 200 000 €. La franchise souscrite est nulle, le capital mobilier de 80 000 € dont 10 000 € en objets de valeur et bijoux. Situation géographique = Lens dans le nord (62300)

Simulation 4 : Couple de jeunes de 26 ans locataires d’un appartement de 3 pièces de 70 m² d’une valeur de 1 350 € / mois. La franchise souscrite est de 100 €, le capital mobilier de 20 000 € dont 4 000 € en objets de valeur et bijoux. Situation géographique = Créteil en région parisienne (94000)

Simulation 5 : Célibataire étudiant de 20 ans locataire d’un studio de 20 m² d’une valeur de 350 € / mois. La franchise souscrite est de 200 €, le capital mobilier de 2 000 €. Situation géographique = Nantes dans le grand-ouest (44100)

 

Pour chaque simulation, le tarif proposé par l’acteur est positionné sur le marché en fonction de la franchise proposée. Plus le tarif est bas, plus la note est élevée. La note globale Tarif est une moyenne des notes obtenues sur chaque simulation (à noter que nos simulations sont parfois hors cible sur certaines formules, la simulation concernée n’est alors pas prise en compte dans la note globale).

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